Vad är 4%-regeln? Hur använder du den?

Om du någon gång i livet har funderat på att gå i pension och leva på passiva inkomster från dina investeringar har du förmodligen hört talas om 4%-regeln. Regeln säger att du kan konsumera en summa som är max 4 procent av ditt totala kapital för att kunna leva på det.

I denna artikeln kommer vi gå igenom mer vad 4-procentsregeln är, hur den fungerar och hur du kan använda den för att planera din framtida pension.

Vad är fyraprocentsregeln?

Fyraprocentsregeln är en tumregel som säger att du statistiskt sett har möjligheten att kunna leva på ditt kapital om du konsumerar för en summa som är max 4 procent av dina totala besparingar varje år.

Många ser regeln som en garanti för att när du har gått i pension, så kommer du att ha tillräckligt med pengar att leva på resten av ditt liv.

Regeln menar därmed att en säker årlig uttagsgrad (s.k. safe withdrawal rate, SWR), motsvarar 4% av startvärde från portföljen.

Ett räkneexempel

Om du exempelvis spenderar 240 000 kronor varje år kan du använda regeln för att beräkna hur mycket pengar som du behöver för att gå i tid pension. Enligt regeln skulle du då behöva 240 000 / 0.04 = 6 000 000.

Du kan även använda regeln från det andra hållet för att beräkna hur mycket pengar du säkert kan ta ut varje år från ditt pensionssparande.

Om du har sparat ihop 1 000 000 kan du ta ut 1 000 000 * 0,04 = 40 000 kr varje år utan att behöva oroa dig för att pengarna ska ta slut.

Fungerar 4-procentsregeln?

Om man hör något ska man sällan tro direkt på att sådana regler är helt korrekta. 4 %-regeln bygger på vissa historiska data och har visat sig fungera i de flesta fall, men det kommer alltid att finnas fall där den inte fungerar lika bra.

Kritiken mot 4 %-regeln inkluderar vanligtvis till dess antagande om ens investeringsportfölj, att historiska och aktuella räntor skiljer sig, samt att de flesta människors konsumtionsvanor inte är konsekvent linjära vilket 4-procentsregeln antar.

Man kan också fråga sig om hur regeln tar hänsyn till hög inflation. Inflation innebär att dina pengar kommer att köpa dig mindre i framtiden än vad de gör idag, och desto lägre inflationen är i samhället, desto lättare kommer det bli att leva på det totala kapitalet som du tidigare byggt upp.

Faktum är att William Bengens som tog fram fyraprocentregeln, gjorde det som ett säkerhetsmax som var tänkt att kunna klara även det värsta scenariot. Dessutom tog regeln fram under en tid med hög inflation, vilket skulle göra regeln något pessimistisk.

Detta är också anledningen till varför Bengen också tidigare har sagt att 4,5 eller 5 procent räcker för att kunna leva på sitt kapital, vilket innebär att du inte hade behövt lika mycket.

Hur mycket pengar behövs för att bli ekonomiskt fri?

Hur mycket pengar som behövs för att bli ekonomiskt oberoende och leva på sitt kapital beror hur stora utgifter som du har varje månad. Om du har månatliga utgifter på 30 000 kronor kommer du behöva mer jämfört med om du har utgifter på 20 000 kronor per månad.

Nedan sammanställer vi en tabell som säger hur mycket pengar du behöver för att kunna leva på 4-procentsregeln beroende på hur stora utgifter som du har varje månad.

Utgifter per månad:	Totalt kapital som behövs:
5 000	1 500 000
10 000	3 000 000
15 000	4 500 000
20 000	6 000 000
25 000	7 500 000
30 000	9 000 000

Detta innebär att du kan bli ekonomiskt fri snabbare om du även kan minska dina utgifter varje månad eftersom du inte kommer behöva lika mycket pengar för att kunna leva på 4-procentsregeln.

Dessutom innebär lägre utgifter varje månad att du dessutom kommer kunna spara mer pengar, och på grund av detta komma du också kunna nå ekonomiskt frihet snabbare.

Varför vill du bli ekonomiskt fri?

Om du funderar på att om du vill bli ekonomiskt fri är det också viktigt att förstå varför du vill bli det.

En del människor vill bli ekonomiskt fria för att de vill gå i pension tidigare och leva på sitt kapital. Andra människor vill bli ekonomiskt fria för att få möjlighet att göra det de verkligen vill i livet utan att behöva arbeta för pengar.

Både dessa anledningar är fullt rimliga, men det är alltid viktigt att även se över sitt liv i nuet och fundera på vad det är som du kan förbättra.

Om du vill bli ekonomiskt fri på grund av att du vill sluta på ditt tråkiga arbete kan man exempelvis se om man kan hitta ett mer intressant arbete för att höja livskvalitén snabbare. Man behöver inte vänta tills man är 50 och har sparat in 5 miljoner kronor innan man "börjar leva sitt liv".

Det är alltid viktigt att fokusera på vad som gör dig lycklig både på kort och lång sikt, och det är något som är olika för alla.

Vad mer kan du kan göra för att bli ekonomiskt fri?

Förutom att investera sin pengar och arbeta mot 4%-regeln så finns det också andra saker du kan göra för att bli ekonomiskt fri.

Du kan t.ex. starta en sidoverksamhet för att tjäna extra pengar och öka dina inkomster. Detta kan i sin tur göra att du kan spara mer pengar varje månad för du snabbare ska kunna nå upp till det kapitalet som du behöver för att kunna leva utefter 4%-regeln.

Du kan även öka dina inkomstkällor genom att exempelvis hyra ut saker som du redan äger. Detta kan du exempelvis göra genom en tjänst såsom Hygglo, där du kan låna ut verktyg och andra saker. Dina saker är dessutom försäkra genom deras tjänst om något skulle gå sönder.

Ett annat sätt är att försöka minska sina kostnader varje månad eftersom detta innebär att du kommer behöva mindre pengar för att kunna leva på dem. Detta kommer också naturligtvis göra det lättare för dig att spara pengar och nå din önskade kapitalmängd.

Ytterligare ett sätt som kanske inte är så vanligt är också att flytta till ett annat land där levnadskostnaderna är lägre. Det finns många länder som har lägre levnadskostnader än Sverige såsom Bali eller Portugal där du inte kommer behöva lite mycket pengar.

Att flytta till ett annat land kanske däremot inte är särskilt önskvärt, men alla dessa exempel visar på att det finns mycket du kan göra om du vill bli ekonomiskt fri snabbare.

Går det att lita på 4%-regeln?

Jag skulle säga att 4%-regeln mer kan ses som ett riktlinje på hur mycket kapital du kommer komma att behöva för att leva på det. Du bör aldrig förlita dit blint på regeln, men historiskt sätt har den däremot visats sig vara trovärdig.

Ingen kan veta exakt hur aktiemarknaden kommer att utvecklas i framtiden och om avkastningen på investeringar kommer vara lika höga som i historien.

Mycket beror också på hur du väljer att investera din pengar på börsen. Om man planerar att leva utefter 4%-regeln är du främst viktigt att man har en diversifierad portfölj och exempelvis investerar i en fond som följer index såsom OMXS30.

Om du investerar pengarna i ett enskilt bolag, är det mer sannolikt att du kommer att uppleva större volatilitet i värdet på din investering eftersom risken ökar avsevärt.

Fyraprocentsregeln och högre levnadsstandarder

Om du planerar att leva utefter 4-procentsregeln det också viktigt att vara medveten om att många tenderar att öka sina levnadskostnader i samband med att man ökar mängden kapital.

Räkneexempel med 4%-regeln bygger nämligen på att du har samma levnadsstandarder nu som du skulle ha när du har blivit ekonomiskt fri, vilket är något som ibland kan skilja sig något.

Om du planerar för att gå i tidig pension kanske du exempelvis vill börja resa mer, vilket kan komma att innebära större månatliga utgifter varje månad.

Självklart är detta något som inte alla gör, men det kan vara bra att vara medveten om detta.

Tänk även på att aldrig välja bort att leva nu för att spara till en dröm som att bli ekonomiskt fri, det enda som är säkert är att du har detta överblick, så gör det bästa av det!

Man bör alltid planera för framtiden och investera sina pengar, men det bör samtidigt inte påverka en själv nuet negativt.